堅持合規經營 筑牢合規底線 銀服通公司召開合規作業全體會議 2021年8月20日，十三屆全國人大常委會第三十次會議表決通過《中華人民共和國個人信息保護法》。自2021年11月1日起施行。同月，作為貸后金融服務外包商的銀服通總部召集所有分公司開了合規作業會議。銀服通自成立以來一直堅守堅持合規經營，筑牢合規底線，切實保障和保護了服務金融機構的信息安全及其消費者權益。 ? ? 會議上，尤伊鳳董事長對公司今年的合規工作作了詳細的總結，通過對其他機構典型的違規案例的梳理、分析，結合公司現有項目作業的特點，尤伊鳳董事長再次向參會人員強調催收作業的三個原則：1、確保信息安全；2、合法合規催收；3、盡量為銀行挽回損失。要求所有職員作業過程必須符合《中華人民共和國個人信息保護法》等法律法規，遵守甲方規章制度，合法合規作業，并要求公司管理層組織全員學習相關法文，落實會議精神。 合規經營是質量的保證，提質是增效的前提，也是一個企業可持續發展的黑線內動力，銀服通堅守合規紅線，提供專業貸后風控服務，堅持秉承良好的職業操守，時刻支持銀行對合規的要求。
端午節為每年農歷五月初五， 又稱端陽節、龍舟節、天中節等，端午節與春節、清明節、中秋節并稱為中國四大傳統節日。 龍舟與食粽是端午節的兩大禮俗，這兩大禮俗在中國自古傳承，至今不輟。
有話說： 回首過去，我們思緒紛飛，感慨萬千；立足今日，我們胸有成竹，信心百倍；展望未來，我們引吭高歌，一路歡笑。 未來，我們都有夢，只要給夢想插上飛翔的翅膀，它總能到達它應到達的地方。 2020，我們披荊斬棘，不輕言放棄 2020年，突如其來的疫情打亂了我們所有的計劃，所有企業停工停產，往日的上班族一時間都變成了宅男宅女們。好在疫情沒把這甕中的人們給打垮，反叫大家都吃胖了，廚藝長進了、王者玩得更溜了…….但是這一切并沒有讓我們忘記，我們是銀服通人！ “因冠狀病毒影響，公司暫定正月初八上班”、“因冠狀病毒影響，公司延長春節假期至正月初九”、“延期上班通知，公司延長假期至…….”，年后屢次復工失敗。為了積極響應國家的號召，堅決執行政府的各項防控決議，為了更好的保障銀服通人的生命和身體健康，公司頂著壓力把我們的假期一次次的延長。尤董事長每天面臨的問題就是一睜開眼就有一千多張嘴在等著吃飯，十幾個職場的租賃費用，可她并沒有想過放棄，放棄任何一個員工，放棄任何一個職場。雖然不知道企業何時才能復工，她一直在堅持，我們身為銀服通的一員，深深地被她的堅韌所感動。 2020年疫情期間，企業步履維艱，但尤董事長沒有因此減少我們的福利，沒有延遲發放我們的薪資，沒有停止為我們繳納社保……這一切的舉動，讓我們深感作為銀服通大家庭的一員，是如此的溫暖。 2020，我們砥礪前行，所向披靡 正所謂：“乘風破浪會有時，直掛云帆濟滄海“。收到復工指示到現在，銀服通人鉚足了勁，給合作伙伴、給社會、給銀服通交付了一份滿意的答卷。 過去的一年，銀服通在所承接項目的委外廠商中業績排名均為前列，獲得了各合作伙伴的認可與稱贊。2020年，我們新增了6個合作伙伴；2020年，我們成立了新的分公司——廣州分公司；2020年，我們依舊熱心公益，良心做企業，先后獲得了深圳市慈善會給我司頒發的“深善生態共建閃光團隊”、深圳獅子會中心區服務隊頒發的“‘四出’卓越獎尤伊鳳”以及“慈善公益愛心企業”獎牌。 2021，?我們胸有成竹，展望未來 “不畏過去，不懼將來”。2020年已經成為了歷史，我們昂首闊步走進了2021年。今年，是銀服通成立的第13個年頭，13年的櫛風沐雨，使銀服通變得更加的優秀與堅韌，風華正茂的銀服通攜著一千多名銀服通人，我們滿懷信心，激情高揚，站在新起點的我們，要用最響亮的聲音告訴全世界，我們要成為前期委外貸后風控行業領航者，我們現在做的夢是銀服通夢，是中國夢，是世界夢！ 展望2021，我們滿懷信心與希冀，未來可期，前途無量，愿一切的美好都如你我所愿!
? 第25家持牌消費金融公司來了。 1月10日，光大銀行發布公告稱，該行近日收到銀保監會出具的《中國銀保監會關于籌建北京陽光消費金融股份有限公司的批復》，同意該行在北京市籌建北京陽光消費金融股份有限公司（下簡稱“北京陽光消費金融”）。 同日晚間，銀保監會官網發布關于籌建北京陽光消費金融股份有限公司的批復，同意光大銀行在北京市籌建北京陽光消費金融股份有限公司（下稱“陽光消費金融”），并自批復之日起6個月內完成籌建工作。 這一消息意味著，第25家持牌消費金融公司成立，此外，北京市將迎來繼北銀消費金融公司和中信消費金融公司后的第三家消費金融公司。 2018年9月，光大銀行董事會通過了《關于與關聯方中青旅控股股份有限公司及其他發起人共同出資設立消費金融公司的議案》，同意本行與中青旅及其他發起人共同發起設立消費金融公司，注冊資本總額為人民幣10億元。 根據合資協議，光大銀行出資6億元，股權比例為60%;中青旅出資2億元，股權比例為20%;王道商業銀行股份有限公司出資2億元，股權比例為20%。消費金融公司正式成立后，將成為該公司的附屬公司。 光大銀行表示，消費金融公司結合該公司優質資源以及中青旅旅游產品和消費場景，加之王道銀行服務海峽兩岸的橋梁作用，共同促進消費金融與實體經濟的融合和發展。 人員配置方面，光大銀行此前公告表示，消費金融公司將設董事會，由五名董事組成，其中光大銀行有權提名三名董事，中青旅有權提名一名董事，王道銀行有權提名一名董事，首屆董事會成員由創立大會選舉產生。董事每屆任期三年，可連選連任。消費金融公司董事會設董事長1名，由光大銀行提名的董事擔任。
微眾銀行又有新動作，這次做出改變的是其當家產品“微粒貸”。 微粒貸倚靠微信、QQ入口運營4年以后，終于開始走向線下。 日前，中國移動旗下金融科技全資子公司中移動金融科技有限公司（簡稱：中移金科）發布合作伙伴招募公告，擬面向全國公開招募微粒貸地推合作方。 該招募公告是為了“中移金科消費分期業務微粒貸地推合作方引入項目”而做準備。 中移金科與微粒貸合作的消費分期業務，便是信用購機服務。實際上，這不僅是微粒貸一次“脫離”騰訊獲客的大動作，也是第一次以公開招募地推合作方的方式展業。 招募公告顯示，此合作方需具備微眾銀行指定授權參與此項目的地推合作方，合作范圍為拓展、地推、運維，要求公司成立一年以上。 地推合作方需實繳300萬元客戶服務保證金，需具備行業通行的個人用戶業務產品線，如消費分期、消費貸款、白條或虛擬信用卡等業務經驗。此外，地推合作方還需滿足最近一年無重大違規行為引起的企業仲裁、法律訴訟及行政處罰等情況。 目前在“和包支付”APP-和包貸-信用購頁面已經可以看到“微粒貸分期快速辦分期 購機價更低”的頁面。新流財經嘗試點擊辦理，系統提示功能即將開放，敬請期待。 和包支付客服告訴新流財經，目前微粒貸信用購機服務僅在部分省市開通，針對有微粒貸額度的用戶，申請該微粒貸信用購機服務，會先凍結與手機價格相當的微粒貸額度，等到用戶正常還款后，該額度會釋放，出現相應的逾期情況則從凍結的微粒貸額度扣款。 這是微粒貸對花唄與運營商合作的“預授權模式”的典型模仿。 為什么微眾選擇合作信用購機？ 據了解，今年微粒貸已經與中國電信展開信用購機合作。 微粒貸邁向線下的第一步，是選擇與運營商合作信用購機，自然有其道理。 畢竟，在預授權模式下的分期購機服務，放貸資金機構幾乎可以實現0壞賬。 此前，新流財經曾在《中國移動搞了個支付寶預授權》一文中介紹，中國移動的信用購機業務，是與支付寶的ISV服務商合作，在消費分期中應用支付寶預授權作為質押。 用戶在中國移動門店申請信用購機時，中國移動會獲得該用戶的支付寶預授權，用戶會被凍結一部分花唄額度或余額寶金額，而且往往等于或大于被包裝成直降金額的貸款本金，以此作為增信兜底方式，再由另外的金融機構進行放款。 同理，用戶申請微粒貸信用購機，將被凍結一定的微粒貸額度來作為該筆貸款的增信方式，不再需要引入擔保公司和保險公司，在用戶體驗上，這一模式降低了用戶的貸款感知。 如果用戶逾期，這筆預授權的微粒貸額度就會被用來代償逾期金額，產生新的微粒貸欠款賬單，如果用戶未逾期，這筆預授權額度到期則會自動解除。 這一模式，完美地將微粒貸背后的資金方化作風險兜底機構，對于合作這筆手機分期的真正資金方而言，風險極低，趨近于0，對微粒貸來說，也能從中獲得不錯的分潤。 [......]
2019年，金融行業全面收緊，監管重壓，公安頻繁行動。而金融機構更是“噤若寒蟬”，“我們現在最怕的，就是投訴”。在這樣的大背景下，老賴越發猖獗。他們在論壇和社群里集結，通過裝病耍賴或者投訴，威脅金融機構，要求對方退還利息和保費。這些耍賴威脅的手段，成功率高達90%。甚至，這些方式還發展出一條全新的產業鏈——有中介靠賣這些“退保退息黑技術”，月入30萬。“現在金融機構才是弱勢群體。”多位金融從業者稱，他們只能停業觀望，等待風停雨歇…… 1. ?/?退息大軍?/? 最近，大街上突然出現了很多神奇的易拉寶廣告。“信用卡追回罰息，不要白不要的錢。”廣告語也極為誘惑。 在過去，退回罰息基本不太可能，這是銀行最大的收入來源之一。對于信用卡賬單分期，銀行會收取一定利息。如果用戶連分期都還不上，銀行就開始收取罰息。一般來說，銀行會按每日萬分之三到萬分之六的利率來收罰息，比如一張5000元額度的信用卡全部逾期后，最高每天要被收取3元罰息。“按照我們的辦法，基本上都能成功。”退息大軍的領頭人楊帆稱，過去退息的成功率幾乎為零，現在變成了90%。除了針對銀行之外，他們還組織起來，一起投訴網貸。“我們的目標是將所有的利息追回來，包括利息24%以下的。”楊帆稱，目前這個業務剛剛開始，“效果也很好”。除了退息之外，退保業務也火了起來。退保主要指的是追回買商業保險的錢，比如壽險、健康險的保費。最近幾個月，老哥論壇上開始出現大量的退保帖，甚至有人專門成立“退保社群”“退保吧”。而QQ上也已有幾十個退保的相關群。 相比退息，退保的成功率甚至更大，“99%都能成功”。“我們在網絡上已經集結了幾萬人。”楊帆稱，大家“同仇敵愾”，頻頻得手。一個人成功退下來，就會在群里曬成績單，分享經驗。這些人中，大部分都是老賴，他們不久前還在擔心被起訴、被催收，而現在，他們變得無比團結，且信心十足。為什么最近老賴猖獗，且成群結隊集結？“核心的原因，是最近金融監管收緊。”多位業內人士指出。從去年開始，金融就走上了“去杠桿、降風險”之路，金融監管層層收緊。今年“3·15”之后，公安部門也頻頻出手，金融科技行業不斷傳出有公司被調查、相關人員被抓捕的消息。10月21日，全國掃黑辦發布了關于辦理非法放貸刑事案件的政策文件，指出年利率36%為非法放貸認定標準。此時，金融行業倍感壓力。保險行業同樣如此。最近幾個月，各地保險機構和保險經紀公司都在接受監管機構的檢查，行業法規也頻頻出臺。在這樣的大背景下，老賴們才得以集結。“吃了就給我們吐出來。”打著這樣的旗號，老賴們浩浩蕩蕩踏上了反制金融之路…… 2. ?/?投訴加耍賴?/? 中介們將這套方法稱為“退保退息黑科技”。但實際上，這套玩法一點不復雜，核心套路就是： ? 耍賴加投訴。退息前，用戶需要先準備一個劇本。“通常就是裝病、假裝失業，然后找投訴部門哭訴。”楊帆稱，這些劇本都是他找專業的律師事務所寫的。要表現的核心邏輯，就是自己逾期，是因為非主觀原因，比如生病了，實在無法償還。“為了演得更真，我們都會去某寶上買假病歷，幾十塊錢一份。我也會幫他們偽造離職證明。”楊帆稱。 ? 如果對方不同意，就上第二招：投訴。他們會直接打電話，向銀保監等監管部門投訴。一般來說，到了這個地步，對方就會過來協調。“先處理后撤訴，不見錢就不要撤訴。”楊帆表示，這是很重要的一點，成功率幾乎能達到90%以上。楊帆稱，他現在經手的案件中，“大部分銀行退款秒到賬，光大、民生、浦發信用卡1到3天到賬”。在銀行之外，網貸機構也是老哥們的重點目標。面對網貸機構，他們的策略會有所改變——不會博取同情，而是直接硬懟。“我們不會裝病，直接就說，你們都是套路貸，必須把利息退給我們，就算是利率24%以下的，也要追回來。”楊帆稱。“如果對方不同意，就說要報案，這比說要投訴到銀保監更有效。”楊帆稱，威脅對方要報案，這一招非常靈驗。為了給金融機構增加壓力，他們甚至組建了一個小分隊，專門去一些投訴網站投訴，“充分利用媒體”。楊帆也承認，這其中，絕大部分都是虛假投訴。聚投訴11月1日發布的公告顯示，自9月中旬起，一批聚投訴用戶發布虛假投訴，刷高一些商家的投訴量；“受害企業”名單中，有招聯金融、京東金融、螞蟻金服等二十多家金融機構的名字。統計顯示，這些虛假投訴的數量有上千起。而退保的方式如出一轍，都是投訴加威脅。當然，這些投訴領頭人的收入也極為豐厚。楊帆稱，他已經接手了上千案例，“退息成功，我收取25%的服務費，靠著這個，一個月就可以賺十多萬”。退保中介鄭維坦言，退保成功后，中介會收取20%到50%的手續費。最近，一位用戶剛退回來5萬保費，中介一次性分成1萬。不止如此。退保退息正在成為一個產業鏈，這些領頭人或中介，正在發展下線代理商。這套看起來并沒有什么技術含量的“黑科技”，售價是5萬元。不少中介表示，他們靠著賣技術，每月都能收入30萬。楊帆稱，這個群體還在不斷壯大，“可能年底就會發展到十來萬人，明年人數還會增加”。老賴群體正在大規模集結，這對金融機構來說，意味著什么？ 3. ?/?打壓運動?/? “我們現在最怕的，就是投訴。”一家城商行信用卡中心的負責人孫羽稱，“現在整個行業對金融機構‘運動式打壓’，在過去，我們可以據理力爭，現在不知道會演變成怎樣。”“最近半年，要求退息的客戶，起碼是過去的5倍。”他表示，在過去，他們基本不會妥協，但現在，面對來投訴或者“撒潑”的客戶，他們寧愿息事寧人，退錢了事。另一位銀行人士稱，他們會極力安撫投訴的用戶，“甚至送禮品”。行業的規則正在崩壞——一旦有銀行開了這個口子，其他銀行就不得不跟進。保險行業同樣如此。“領導給我下了死指標，我們這個區的保險業務，每年的投訴不得超過兩起。”一家保險公司的業務負責人透露。面對投訴，他們一點都硬氣不起來。因為老賴猖獗，銀行信用卡的不良正在上升。多家媒體報道稱，城商行不良攀升。財聯社在8月報道稱，城商行的不良率升至2.3%。而網貸機構的不良率上升更為明顯，“我們現在只能告知式催收，壞賬率上升了7%”，一家金融科技公司的風控負責人稱。而整個行業都彌漫著一個“打壓金融機構”的主基調。最近，平安普惠的一起官司引發行業大討論。一位借款人于2015年6月在平安普惠小貸借了50萬元，平安普惠擔保為其擔保，并扣了1.5萬手續費。后來借款人逾期，平安普惠擔保替借款人償還36萬元以上。此后，平安普惠擔保將借款人告上了法庭，要求其償還借款。一審法院認可了平安普惠的主張，也認為借款人應該還款。但二審的判決結果，卻截然相反。徐州市中級人民法院在二審中駁回了平安普惠擔保公司的起訴，認為這是經濟犯罪，并將案件材料移送公安機關處理。 ? “在過去，金融機構要求償還借款，法院通常都會支持，但不知為何這次就變成了經濟犯罪，需要移送公安。”在金融從業者們的社群中，這起案件引發了軒然大波。“行業正在經歷運動式打壓，似乎站在借款人這邊就是正確的。”一家金融機構的風控負責人稱，“金融機構從來沒有這么被動、弱勢過”。面對老賴，他們選擇退讓；面對行業，他們信心不足，選擇消極退出。目前，不少金融機構減少了放款，“對于一些監管很嚴、司法不支持的地區的借款人，貸款申請直接拒絕”。
11月18日，從廣東省工業和信息化廳獲悉，日前，國家工業和信息化部發布10家國家級跨行業、跨領域工業互聯網平臺（簡稱“雙跨平臺”），作為工業互聯網平臺的“國家隊”、工業數字轉型重要支撐，廣東共3家企業入選，位居全國第一。 ? 工業互聯網平臺被稱為工業領域的Android平臺，它通過構建基于海量數據采集、匯聚、分析的服務體系，聚集制造資源和能力，向中小企業輸出生產、創新、資本、人才等服務，助力企業數字化轉型，是工業智能化發展的核心載體和新工業革命的關鍵基礎設施。 ? 此次10家“雙跨平臺”推出，顯示我國推進工業互聯網應用，加快工業數字化、智能化轉型升級的速度有所加快，此前工業和信息化部印發的《工業互聯網平臺建設及推廣指南》曾提出，到2020年，我國要培育10家左右的跨行業跨領域工業互聯網平臺。 ? 當前，工業互聯網在我國快速發展及應用，工業和信息化部部長苗圩早前曾表示，我國工業互聯網發展邁出了堅實步伐，國內具有一定影響力的工業互聯網平臺已經超過了50家，重點平臺平均連接的設備數量達到了59萬臺。“互聯網、大數據、人工智能加快與實體經濟深度融合，為我們搶抓第四次工業革命機遇奠定了堅實基礎”。 ? 付一夫評價說，在大眾消費場景中，支付格局工業和信息化部總經濟師王新哲也曾表示，工業互聯網作為第四次工業革命的重要基石與推動制造業高質量發展的關鍵支撐，正在加速數字產業化發展，助推產業數字化轉型。大體表現為“2+1+N”，其中“2”即微信和支付寶，“1”為銀聯云閃付，“N”則為其他支付平臺。 ? 作為經濟大省，此番共3家企業入選“國家隊”，分別是廣東華為（FusionPlant工業互聯網平臺）、富士康（BEACON工業互聯網平臺）、樹根互聯（根云工業互聯網平臺）。 ? 據獲悉，這3家企業能夠入選，主要原因是擁有較為突出的技術基礎實力及較強的賦能中小型工業企業的能力。這背后是近年廣東對工業轉型升級的大力推動，包括重點推動“互聯網+先進制造業”、注重培育提升工業互聯網服務能力。 ? 按《廣東省深化“互聯網+先進制造業”發展工業互聯網的實施方案》，到2020年廣東要推動1萬家工業企業運用工業互聯網新技術、新模式實施數字化、網絡化、智能化升級，帶動20萬家企業“上云上平臺”，進一步降低信息化構建成本；到2025年要在全國率先建成具備國際競爭力的工業互聯網網絡基礎設施和產業體系，形成1-2家達到國際水準的工業互聯網平臺，工業互聯網創新發展、技術產業體系構建及融合應用方面達國際先進水平。 ? 上述3家平臺近年均有不小突破，華為FusionPlant已服務企業用戶2萬多家，連接設備超過240萬臺套，工業應用軟件（工業APP）數量超過2000個，以電子信息制造為重點，涵蓋化工、鋼鐵、汽車、裝備等多個行業；富士康BEACON已服務企業用戶1100多家，連接工業設備超過70萬臺套，工業應用軟件（工業APP）數量超過1000個，涵蓋電子信息、輕工、裝備等多個行業；樹根互聯根云工業互聯網平臺總部于2018年落戶廣州，目前已服務企業用戶4萬多家，連接工業設備超過45萬臺套，工業應用軟件（工業APP）數量超過1000個，涵蓋裝備、化工、電子信息、輕工等多個行業領域。 ? 廣東省工信廳表示，未來將重點支持華為、富士康、樹根互聯等“雙跨平臺”建設，加快推動全省工業企業“上云上平臺”數字化轉型，構建完善的工業互聯網產業生態體系，促進制造業加速向數字化、網絡化、智能化發展。
繼重慶、山東、湖南之后，又一大省宣布本省無P2P通過合規驗收。 11月15日，河南省地方金融監督管理局發布公告稱，為進一步推進河南省網絡借貸風險專項整治工作，盡快完成存量風險化解任務，根據國家有關文件精神，河南省互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、河南省P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室研究確定了河南省第一批擬注銷網站備案編號的網絡借貸平臺名單。 河南省第一批擬注銷網站備案編號的網絡借貸平臺名單共涉及園寶金服、E融金融、河南貸、眾義金融、聯碩金融、豆芽金融、大河金服、惠嘉金融、大數云融、貴人柜、大印財富通、得成貸12家平臺。 ? 河南省地方金融監督管理局稱，2016年以來，河南省網絡借貸行業一直在進行專項整治，至今未有一家平臺完全合規通過驗收，外省在豫從事網絡借貸業務的分支機構也均未在當地金融監管部門備案。 ? 河南省地方金融監督管理局提醒社會公眾和廣大投資者，樹立正確的投融資理念，切實增強識別和防范非法金融活動的能力，自覺抵制各類違法違規金融活動。凡發現有繼續違法違規從事網絡借貸活動的行為，請及時向金融監管部門舉報。 ? 據不完全統計，目前全國至少有16地發布了網貸清退名單，包含河南、重慶、遼寧、云南、濟南、四川、深圳、寧夏、浙江、北京、貴州、天津、湖南、山東、湖北、廣州等。除了自愿退出的機構，不乏前期已經納入行政核查的網貸機構，當然還包括被取締的平臺和失聯、跑路的平臺。 11月12日，中國銀保監會普惠金融部主任李均鋒在監管通氣會上透露，11月3日，互金整治領導小組和網貸整治領導小組聯合召開了加快網絡借貸機構分類處置工作推進會。會上總結了前期互聯網金融整治情況和網貸風險形勢，對下一階段持續推進行業風險出清進行了部署。 ? 李均鋒表示，今年以來，全國網絡借貸等互聯網金融行業風險持續收斂，網貸領域風險形勢發生根本好轉。截至今年10月末，全國納入實時監測的在運營機構數量已降至427家，比2018年末下降59%；借貸余額比2018年末下降49%，出借人次比2018年末下降55%。 ? 李均鋒表示，下一步的整治方向，以出清為目標，以退出為主要方向，以“三降”為抓手，爭取一段時間完成整頓。停業機構要加快資產的處置力度，讓投資者了解辦案情況。對于退出機構，要按照時間表，兌付投資者的投資款。對沒有接入監管實時監測系統的，限期停止發新標，限期退出市場。 ? 對還在運營的機構，李均鋒稱要按照分類處置的路徑引導平穩過渡。無嚴重違法違規行為、有良好金融科技基礎和一定股東實力的機構轉型為小貸公司。對于極少數具有較強資本實力、滿足監管要求的機構，可以申請改制為消費金融公司或其他持牌金融機構。
隨著人們生活水平的提高越來越多的人在日常消費的時候選擇信用卡來緩解當前的資金緊張，因此在日常的消費過程中可能會遇到不法分子的迫害，通過各種手段來進行誘惑受害者上鉤，最后造成受害者的經濟損失，那么，信用卡詐騙罪追訴時效是多久，立案標準是什么？ 網友咨詢：被信用卡詐騙之后在公安局立了案，金額1w多，無力償還。是屬于刑事還是民事？追訴期是多久？過了追訴期銀行會放棄嗎？追訴期是多久？ 律師解答，信用卡詐騙罪追訴時效是： (一)犯信用卡詐騙罪，可能被判五年以下有期徒刑或者拘役，那么追訴時效是5年。 (二)犯信用卡詐騙罪，若可能被判五年以上十年以下有期徒刑，追訴時效是10年。 (三)犯信用卡詐騙罪，可能被判十年以上有期徒刑或者無期徒刑，追訴時效是15年。 (四)信用卡詐騙罪的追訴時效可能適用最長訴訟時效，經過20年還沒有被追訴的，那么就不會再承擔刑事責任了。 犯信用卡詐騙罪的立案標準是，根據相關法律規定，涉嫌下列情形之一的，應予追訴： 1、使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡，進行信用卡詐騙活動，數額在5000元以上的行為。 2、惡意透支1萬元以上的行為。 律師解析，信用卡詐騙罪具體表現為以下幾種行為： 偽造信用卡 所謂偽造的信用卡，是指模仿信用卡的質地、模式、版塊、圖樣以及磁條密碼等制造出來的信用卡。所謂使用，是指以非法占有他人財物為目的，利用偽造的信用卡，騙取他人財物的行為。包括用偽造的信用卡購買商品、支取現金，以及用偽造的信用卡接受各種服務等。 冒用他人 冒用是指非持卡人以持卡人的名義使用持卡人的信用卡而騙取財物的行為。 惡意透支 透支是指在銀行設立賬戶的客戶在賬戶上已無資金或資金不足的情況下，經過銀行批準，允許客戶以超過其賬上資金的額度支用款項的行為。透支實質上是銀行借錢給客戶。 依照《刑法》的規定，行為人除了實施上述四種行為之一以外，還必須具備數額較大的要件。如果數額不大，即使有上述行為，也屬違法行為，不構成犯罪。 《刑法》第一百九十六條，有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產： （一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的； [......]
在10月沖高的新增貸款、社會融資規模等金融數據受季節性因素的影響，可能會在10月出現較大幅度的回落。 對于即將出爐的10月金融數據，綜合多家機構觀點，新增人民幣貸款或在7000億-8000億元，新增社會融資規模或不足1萬億元。 ? 9月金融數據好于市場預期：人民幣貸款增加1.69萬億元，同比多增3069億元，社會融資規模增量為2.27萬億元，分別比上月和上年同期多2550億元和1383億元。 ? 交通銀行金融研究中心預計，10月信貸增量在8000億左右，理由則是：央行降準以及LPR下行，對于刺激信貸融資需求有一定積極作用，10月降準效應也逐漸釋放，但10月存在節日季節性效應，信貸增量環比9月會明顯回落。 ? 不過，交通銀行金融研究中心認為，由于9月信貸超預期增加，使得10月信貸增速的基數效應較強，有助于已反彈的信貸增速保持。 ? 興業研究的預計更為保守。該機構認為，10月貸款規模通常出現季節性的下降，今年10月票據轉貼利率再度回落至NCD?（同業存單）利率之下，反映出融資需求并不旺盛。 ? 相比表內貸款，機構預計10月社會融資規模降幅更為明顯。 ? 國泰君安認為，信貸、專項債和信托將拖累10月社會融資規模，債券和股票融資有望保持穩定，綜合看或下降至8000億元。 ? 該機構認為，10月預計季節性因素及居民和企業部門融資需求放緩下，信貸將下降至7000億元；此外，高頻數據顯示10月專項債凈融資額僅有79.6億元，比上月再縮減1000多億元；信托方面，10月以來信托發行規模較9月縮減近50%，預計信托融資將再度縮減；此外，從歷史數據看，季節性看，10月社融中的存款類金融機構資產支持證券及貸款核銷較9月將明顯下降超1000億元。 ? 中金公司也認為，預計10月新增人民幣貸款可能為7000億元，（最新口徑下的）新增社融可能在9000億元左右，其中社融增速或將放緩主要由于政府債凈發行相比去年10月明顯收縮，10月新增社融的非貸款項可能為2000億元左右、較去年同期略有擴張。雖然地方專項債凈發行下跌，但信用債和ABS發行有所上升。同時，10月非標融資余額可能仍將收縮，但同比降幅可能小于去年同期。 ? 在流動性方面，交行金融研究中心認為，10月M2增速仍存在持續回升的可能，預計增速在8.5%附近。 [......]
?北京10月31日國家統計局今日公布數據顯示，2019年10月份，中國制造業采購經理指數（PMI）為49.3%，非制造業商務活動指數為52.8%，綜合PMI產出指數為52.0%。 ??? 國家統計局服務業調查中心高級統計師趙慶河分析，10月份我國制造業發展主要呈現以下特點：一是生產保持擴張，市場需求有所回落；二是外貿市場低位運行，價格指數有所回落；三是轉型升級持續推進；四是企業信心相對穩定。 一、中國制造業采購經理指數運行情況 2019年10月份，中國制造業采購經理指數（PMI）為49.3%，比上月下降0.5個百分點。 從企業規模看，大型企業PMI為49.9%，比上月下降0.9個百分點；中型企業PMI為49.0%，高于上月0.4個百分點；?小型企業PMI為47.9%，低于上月0.9個百分點。 ? 從分類指數看，在構成制造業PMI的5個分類指數中，生產指數和供應商配送時間指數高于臨界點，新訂單指數、原材料庫存指數和從業人員指數低于臨界點。 ? 生產指數為50.8%，比上月回落1.5個百分點，仍高于臨界點，表明制造業生產繼續保持擴張態勢，擴張步伐放緩。 ? 新訂單指數為49.6%，比上月下降0.9個百分點，降至臨界點之下，表明制造業市場需求有所回落。 ? 原材料庫存指數為47.4%，比上月小幅下降0.2個百分點，位于臨界點之下，表明制造業主要原材料庫存量減少。 ? 從業人員指數為47.3%，比上月回升0.3個百分點，位于臨界點之下，表明制造業企業用工量降幅有所收窄。 ? 供應商配送時間指數為50.1%，雖比上月回落0.4個百分點，但略高于臨界點，表明制造業原材料供應商交貨時間較上月稍有加快。 ? 二、中國非制造業采購經理指數運行情況 [......]
摘要 10月30日，招商銀行發布2019年第三季度報告。 2019年1~9月，招行集團實現歸屬于本行股東的凈利潤772.39億元，同比增長14.63%；實現營業收入2077.30億元，同比增長10.36%。其中，2019年1~9月，招行集團實現凈利息收入1312.24億元，同比增長11.23%，在營業收入中占比63.17%。 ? 根據招商銀行第三季度報，該行不良貸款實現“雙降”。截至2019年9月末，招行集團不良貸款余額532.61億元，較上年末減少3.44億元；不良貸款率1.19%，較上年末下降0.17個百分點；不良貸款撥備覆蓋率409.41%，較上年末上升51.23個百分點；貸款撥備率4.89%，較上年末上升0.01個百分點。 ? 凈利潤同比增14.63% ? 截至2019年9月末，該行集團資產總額73059.25億元，較上年末增長8.30%；負債總額67030.77億元，較上年末增長8.08%。截至2019年9月末，該行集團貸款及墊款總額44622.59億元，較上年末增長13.46%；客戶存款總額47637.88億元，較上年末增長8.25%。 ? 2019年1~9月，招行集團實現歸屬于本行股東的凈利潤772.39億元，同比增長14.63%；實現營業收入2077.30億元，同比增長10.36%。其中，2019年1~9月，招行集團實現凈利息收入1312.24億元，同比增長11.23%，在營業收入中占比63.17%。 ? 2019年1~9月，招行集團凈利差2.54%，凈利息收益率2.65%，同比分別上升13和11個基點；2019年第三季度凈利差2.45%，環比下降13個基點，凈利息收益率2.57%，環比下降12個基點。招行表示，主要是因為實體經濟信貸需求仍較弱，市場利率下行，貸款收益率承壓，同時，存款同業競爭激烈，存款成本率有所上升。 ? 2019年1~9月，招行集團實現非利息凈收入765.06億元，同比增長8.91%，在營業收入中占比36.83%。非利息凈收入中，凈手續費及傭金收入571.59億元，同比增長7.89%，在營業收入中占比27.52%，同比下降0.63個百分點；其他凈收入193.47億元，同比增長12.04%，主要由于投資收益和匯兌收益增長。 ? 截至2019年9月末，招行集團高級法下資本充足率15.44%，一級資本充足率12.66%，核心一級資本充足率11.90%。 ? 根據招商銀行第三季度報，該行不良貸款實現“雙降”。截至2019年9月末，招行集團不良貸款余額532.61億元，較上年末減少3.44億元；不良貸款率1.19%，較上年末下降0.17個百分點；不良貸款撥備覆蓋率409.41%，較上年末上升51.23個百分點；貸款撥備率4.89%，較上年末上升0.01個百分點。 ? [......]
10月28日，深圳市地方金融監督管理局（下稱“深圳金融監管局”）官方公號發通知稱，將就轄區內部分小貸公司的合規經營情況，展開現場檢查工作。據了解，本次檢查的范圍包括小貸公司的催收情況、資金來源情況等12項內容。其中，助貸、跨地區經營等相關業務的開展情況，以及小貸公司在委外催收中“催收公司是否合法、合規、具有法人資格；是否能夠確保在催收過程中，對不當催收行為實現制度化約束和規范”等，將成為本次現場檢查的具體內容。 ? 據悉，本次檢查對象包括，經深圳金融監管局批準并取得試點業務資格的深圳籍小貸公司。 ? 除了對小貸公司委外催收情況的具體檢查外，本次深圳監管方在小貸公司催收方面，還將關注小貸公司是否建立健全不良貸款催收管理制度，以及小貸公司目前對逾期貸款的訴訟情況等。 ? 關于業務情況，深圳監管方現場檢查內容則具體體現在6方面：（1）小貸公司目前的業務品種、業務范圍、業務結構、貸款的擔保方式等情況。（2）單一客戶及其關聯方貸款及擔保余額占公司資本凈額的比是否符合監管要求。（3）擔保業務開展情況，包括但不限于是否存在向股東及其關聯方提供擔保等。（4）跨地區經營情況（深圳市內外貸款占比、深圳市內外貸款貸后管理情況、深圳市內外貸款逾期情況）。（5）開展助貸業務的相關情況。（6）通過互聯網開展小貸業務的相關情況。 ? 在資金來源方面，深圳金融監管局則表示，將主要檢查小貸公司資金來源的真實合法性，以及是否存在違規進行增資擴股、借貸資金入股、以他人委托資金入股、超比例入股、股金違規轉讓質押、股東入股不合法、抽逃或變相抽逃資本金等現象。是否存在非法集資或吸收（變相吸收）公眾存款等問題。 ? 在現場檢查開始前兩個月，即8月30日，深圳金融監管局副局長王新東曾通過在線訪談介紹了深圳小貸行業的統計數據。 ? 據王新東介紹，截至2019年6月末，深圳市共有小貸公司132家，上半年新開業3家公司，全行業注冊資本金合計379.33億元，平均注冊資本2.87億元，較年初分別增長6.02%和3.61%。6月末全行業貸款余額389.16億元，較年初減少3.70%；不良貸款率為5.79%，較年初增長0.81%。 ? 關于如何加強對小貸行業的監管，王新東表示，深圳監管方主要以“非現場監管”與“現場檢查”相結合的方式進行。 ? “在‘非現場監管’方面，我局建立了小貸公司CAMEL+RR監管監測報表和評級體系，該體系在參照商業銀行相關標準的基礎上，結合小貸公司發展實際和運營特點，突出問題導向和全面的風險指標監測，旨在通過完整、準確采集監管所需數據，為開展以大數據分析為基礎的現場、非現場監管和風險預警提供支持，轄區內小貸公司每月定期向地方金融監管信息平臺報送相關數據，形成監管運行報告。而在‘現場檢查’方面，我局每年定期抽取30余家小額貸款公司進行現場檢查，通過實地檢查，對檢查發現存在違規情況的公司，將由我局下發《監管函》，要求其限期整改，并在規定期限內書面報告整改結果。”王新東就深圳的具體情況分別介紹道。 ? 10月21日，在國新辦就銀行業保險業運行及服務實體經濟情況舉行的發布會上，銀保監會副主席祝樹民曾表示，銀保監會、央行正在會同有關地區研究制定P2P網貸機構向小貸公司轉型的具體方案。 ? [......]
綜合近日幾組數據可以發現，中國居民消費能力強勁，銀行縮減消費金融的原因一方面在于不良貸款率在攀升，另一方面則源于由于管理個人消費貸難度較大，頻頻被監管處罰。 ? 十一黃金周的部分數據正在反映一個結論：中國居民消費升級正在繼續。文化和旅游部發布的數據顯示，2019年國慶假期全國共接待國內游客7.82億人次，同比增長7.81%；實現國內旅游收入6497.1億元，同比增長8.47%。 ? “十一”期間（10月1日至10月7日），網聯的數據顯示，網聯平臺運行平穩，共處理跨機構支付交易85.94億筆，金額4.33萬億元。來自銀聯的數據，國慶假期銀聯網絡交易總金額達到2.03萬億元，較去年同期增長28.4%。2018年“十一”長假期間，銀聯網絡交易總金額達到1.58萬億元，交易總筆數7.94億筆。 ? 上述數據是除去現金交易，僅移動支付和銀行卡支付，雖然不能完全等同于消費數據（網聯、銀聯交易額也包括轉賬、發紅包等，但國慶期間，這兩類交易較少），但仍能一定程度上反映中國居民的強勁消費能力。 ? “從消費的結構來看，消費升級趨勢更加明顯。”中國銀行研究院近期發布的《中國經濟金融展望報告》顯示，伴隨經濟快速增長及人民物質水平的提高，我國居民消費結構穩步升級，消費行為逐步從實物型向服務型轉變，信息、教育、養老、健康、文化等服務消費快速增長。 ? 10月8日，銀保監會發布行政處罰的信息顯示，由于對消費貸款管理不審慎，中信銀行杭州分行及北京銀行分別被處罰195萬元及100萬元。 經濟觀察網記者通過銀保監會官網不完全統計，除了中信銀行杭州分行和北京銀行，今年已有農業銀行、廣發銀行等多家銀行的分支機構，由于個人消費貸款資金、信用卡透支資金流向房地產市場或支付相關費用而被銀保監會處罰。 ? “當前，我國消費結構正從生存型消費向教育、旅游等發展型和品質型消費過渡，消費金融市場巨大。”國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼指出，商業銀行、消費金融公司、各類互聯網公司高度重視并加大投入，個人消費信貸在快速增長的同時，出現了較多不合規的現象，如產品偏離消費屬性、用途管控弱化、多頭授信普遍等。尤其是從資金用途和流向看，部分機構發放無指定用途的個人消費貸款，部分信貸資金未按指定用途使用，違規流入房地產市場以及股市、債市、金市、期市等金融市場。 ? 今年下半年，金融監管機構已下發多條通知，加強銀行對個人消費貸款的管控。 ? 8月上旬，銀保監會辦公廳發布《中國銀保監會辦公廳關于開展2019年銀行機構房地產業務專項檢查的通知》（銀保監辦便函〔2019〕1157號），決定在32個城市開展銀行房地產業務專項檢查工作，“嚴厲查處各種將資金通過挪用、轉道等方式流入房地產行業的違法違規行為”。 ? 8月下旬，北京銀保監局印發的《關于加強銀行卡風險防控的監管意見》要求，轄內商業銀行應加強對信用卡大額透支和現金分期業務的資金流向監控，必要時要求客戶提供發票等購物憑證，確保個人信用卡透支用于消費領域，不得用于生產經營、購房和投資等非消費領域。 [......]
截至2019年9月末，共28家巨頭互聯網公司、頭部金融科技公司及P2P公司獲得放貸業務牌照。今年以來，共有7家金融科技公司和互聯網公司入股網絡小貸公司、消費金融公司及民營銀行。 在消費金融領域，金融牌照向來稀缺，眾多玩家紛紛入場布局，既有巨頭互聯網公司、頭部金融科技公司，也不乏中等規模的P2P公司。 ? 從時間角度來看，2016年~2017年，網絡小貸牌照呈爆發式增長；2017年11月，監管叫停網絡小貸牌照批復；到2018年，新增網絡小貸公司大幅下降，基本處于停滯狀態。 ? 2019年1月，175號文指出應積極引導部分機構轉型為網絡小貸公司、助貸機構或為持牌資產管理機構導流等，部分地方網絡小貸牌照有望重啟；而金融科技公司和頭部互聯網公司也在加速布局民營銀行和消費金融公司牌照，民營銀行“擴容”趨勢也逐漸回升。 表1：網絡小貸、消費金融公司和民營銀行牌照的設立要求及政策態度 據零壹智庫不完全統計，截至2019年9月末，共28家巨頭互聯網公司（BATJMD）、頭部金融科技公司及P2P公司獲得放貸業務牌照；其中網絡小貸牌照占多數，民營銀行和消費金融公司牌照較少，獲批難度較大。 ? 早期，BATJMD互聯網公司和頭部金融科技公司如360金融、樂信、趣店和拍拍貸都已獲批網絡小貸牌照。2014年，騰訊和阿里巴巴分別獲批民營銀行牌照。隨之2016年-2017年，百度、小米、蘇寧、美團都在布局銀行牌照。 ? 2019年以來，消費金融公司牌照再次受到青睞。阿里巴巴、百度及玖富數科通過旗下子公司間接入股消費金融公司，曲線布局牌照；9月，樂信和博匯九洲-博金貸也間接入股民營銀行。 表2：主要互聯網公司（BATJMD）和金融科技公司牌照布局情況（不完全統計）??? 從牌照上看，民營銀行和消費金融公司的杠桿率高于網絡小貸。早期金融科技公司和互聯網公司（BATJMD）主要通過網絡小貸牌照發展消費金融業務，其杠桿倍數在2-3倍，受監管約束大。 而消費金融公司的杠桿率在10倍，銀行一般杠桿率是10倍左右，這些牌照在放貸資金上更具有優勢，但監管對于消費金融公司和民營銀行的出資人要求也相對更高。 從地域分布上看，這些機構獲取網絡小貸、消費金融公司及民營銀行牌照主要分布在14個省和直轄市，南方地區省市占多數。其中，最多的省份是江西省，有11家；其次是重慶市，有10家。 這些牌照主要集中在江西省和重慶市的主要原因是之前這兩地金融辦審批政策相對開放，吸引了較多公司申請注冊。江蘇省、廣東省和浙江省分別有3家、2家和2家。 圖1：互聯網公司（BATJMD）和金融科技公司牌照注冊省份情況 下面我們具體梳理一下2019年以來互聯網公司（BATJMD）和金融科技公司布局牌照情況。 ? [......]
今年上半年，平安銀行實現營收678.29億元，增長18.5%；實現凈利潤154.03億元，增長15.2%。 ? 收縮對公投放強調精品路線、舉全行之力做大零售板塊、加碼科技投入并不斷強化科技標簽，平安銀行領導班子的打法經過近三年強勢落地，讓平安銀行重回盈利快車道。 ? 昨日晚間披露的半年報顯示，截至6月末，該行零售客戶數已經達到9019.42萬戶，較上年末增長7.5% 不良率繼續下降 個人存款吸收得很多、對公貸款放得比較少，這是平安銀行上半年負債獲取與資產投放的兩大要點。 截至2019年6月末，平安銀行資產總額3.59萬億元，較上年末增長5%。從負債結構來看，該行截至6月末存款余額2.34萬億元，較上年末增長10.1%。其中，企業存款是絕對的大頭，余額為1.8萬億元，占比76.9%；個人存款余額5407.79億元，占比僅約23%。值得一提的是，個人存款余額比去年末增長了17.2%。 在資產投放方面，平安銀行發放貸款和墊款總額（含貼現）為2.08萬億元，較上年末增長4.2%。其中，企業貸款（含貼現）8569.88億元，遠低于個人貸款投放1.22萬億元。更為重要的是，上半年企業貸款較去年末僅微增1.6%，而零售貸款則較去年末穩步增長6.1%。 平安銀行繼續做大零售、做精對公的做法，可見一斑。平安銀行稱自身持續推動精細化資本管理，并建立了以經濟增加值（EVA）和經濟資本回報率（RAROC）為核心的綜合績效考核機制。具體做法是：將資本向低風險業務引導，加大稅務核銷力度，加大抵債資產處置力度、減少無效資本占用，提升資本水平。 資產質量方面，平安銀行6月末的不良率為1.68%，較上年末的1.75%有所降低。該行在半年報中稱：上半年共收回不良資產總額137.52億元，同比增長11.6%。 零售客戶突破9000萬 平安銀行將基礎零售、私行財富與消費金融定位為零售“三大業務模塊”，它將自2016年末正式啟動的零售轉型，自我評價稱“以科技創新和綜合金融為抓手，基本達成轉型第一階段目標，目前即將開啟新的征程（第二階段）”。 如果從零售板塊經營業績貢獻度來看的話，平安銀行零售轉型所獲頗豐。該行零售業務營業收入385.96億元，同比增長31.7%，在全行營業收入中占比為56.9%；零售業務凈利潤108.10億元，同比增長19.1%，在全行凈利潤中占比為70.2%。 截至2019年6月末，該行管理零售客戶資產（AUM）1.76萬億元，較上年末增長23.9%。2019年上半年管理零售客戶資產（AUM）增量是去年同期增量的2.6倍，其中今年二季度增量是去年同期增量的3倍。 零售客戶數截至6月末已經達到9019.42萬戶，較上年末增長7.5%。其中，財富客戶71.97萬戶，較上年末增長21.6%，私行達標客戶3.84萬戶，較上年末增長27.9%。 ?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 文章來源：證券時報
?7月5日，深圳市互聯網金融協會（下稱深圳互金協會）發布了關于《深圳市互聯網金融協會失信懲戒操作規范》的通知（下稱《規范》）。 《規范》中最重要的一點就是明確了嚴重失信網貸借款人的篩選標準，即網貸借款人符合逾期時間超過6個月，經合法、必要的催收，且未按要求如實提交財產申報資料情形的，可以認定為存在嚴重失信行為，可列入嚴重失信網貸借款人名單。 深圳互金協會表示，將名單推送至市政務服務數據管理局以及相關征信機構，對嚴重失信人起到了威懾作用，對故意、惡意拖欠債務的借款人進行限制，從而遏制大面積逃廢債的事件發生。 ? 據了解，《規范》引進了百行征信等商業征信機構作為信息采集機構，征信機構依法將失信人納入關注名單、反欺詐、個人征信報告等產品和服務中，供銀行、保險公司、小貸公司各類金融機構在依法合規的前提下查詢使用，按照風險定價原則，對嚴重失信借款人提高貸款利率和財產保險費率；或者在融資貸款、投資、保薦、承銷、保險服務等方面對嚴重失信借貸人予以限制。 ? 業內人士表示，《規范》的提出，加速了金融行業失信懲戒有關工作進程，有利于各金融機構降低違約風險、提高清償率、穩定市場秩序。 ?
今年一季度，信用卡不良率仍然在上漲。6月27日，招商銀行副行長王良在該行股東大會上表示，今年一季度信用卡的不良貸款率仍呈上升勢頭，招行信用卡不良貸款率目前達到1.4%，較去年底上升了20多個BP，他說“我們對信用卡的風險狀況還是審慎地對待。” ? 信用卡風險的爆發在去年上市銀行年報數據中已經表露無遺，比如，民生因銀行、中信銀行、浦發銀行、平安銀行的不良率分別為2.15%、1.85%、1.81%、1.32%，較上年末分別上升0.08、0.61、0.49、0.14個百分點。平安銀行2019年一季度末信用卡不良率1.34%，較上年末上升0.02個百分點，增速有所下降。當然從年報上看也有下降的銀行，交通銀行、興業銀行去年末的信用卡不良率分別為1.52%、1.06%，較上年末分別下降0.32、0.23個百分點。 ? 去年后半年開始許多銀行開始封卡降額以控制風險，有些銀行降低額度很夸張，比如從5萬元降到1元的，可見信用卡風險暴露出乎銀行經營管理者的預料。 ? 由此可見，作為商業銀行主要業務類型的信用卡的發展空間至少從目前已經到了一個階段性的瓶頸，有些銀行甚至采取了瘦身縮減措施。 ? 作為消費金融的一種，最近幾年商業銀行對于信用卡的投入可以說是互聯網金融啟發的，最近今年銀行的“對公業務”遭遇瓶頸，而“房貸”業務也受政策調控，不能任性發展。這時候互聯網金融崛起，以小額、短期、無抵押，并往往伴隨著一定的消費場景的現金貸和消費貸，以草根金融的力量發掘了信貸業務的新天地，商業銀行這才發現，原來信用卡業務的空間如此之大。 ? 從2016年開始，各行開始了信用卡發卡和交易的大躍進，并有一定的創新，比如，工商、招商等各大銀行，都相繼推了新產品，如工銀生肖卡、招行今日頭條聯名卡等。 ? 央行《支付體系運行總體情況》顯示，截至去年6月末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計6.38億張，環比增長4.17%。全國人均持有信用卡0.46張，授信總額為13.98萬億元，環比增長6.40%。 ? 2018年上半年，信用卡發卡繼續保持猛增的勢頭，新發卡5000萬張。而在此前的2015年，信用卡和借貸合一卡甚至出現負增長，當年發卡量下降5.05%，2016年發卡量也僅增長0.33億張。2017年第二季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計6.38億張，環比增長4.17％。而在2016年末，這一數字僅為4.65億張。也就是說，自2017年以來的一年半時間里，全國大概新增了1.73億張信用卡。 ? 中信證券發布報告稱，招商銀行、中信銀行、興業銀行、光大銀行、平安銀行和上海銀行的2018年年末信用卡發卡量，增速均超過了30%。 ? 商業銀行發卡神奇的增速，主要原因是受互聯網金融的影響，他們均采取了互聯網發卡和客戶下沉的措施。業內人士指出，這次信用卡不良爆發主要集中在低額度客戶，許多股份制銀行網上發卡比例達到60%以上，有些甚至超過70%，大躍進式信用卡發卡授信是此次信用卡不良率攀升的主要原因。 ? [......]
監管部門還在繼續釋放“不良認定趨嚴”的信號。 ? 5月10日，銀保監會通信部副主任劉志清表示：“逾期90天以上貸款計入不良，是統一的、硬性的要求，我們也鼓勵有條件的銀行可以更加審慎地把逾期60天以上的也納入不良，這個不是硬性要求。” ? 消金界注意到，劉志清的這一表態，距離4月30日，銀保監會發布《商業銀行金融資產風險分類暫行辦法》，僅僅過去十多天。 ? 某券商研究員王萌對消金界表示，逾期60天以上納入不良，如果真的全面實施，肯定對有些銀行影響很大。如果銀行想要處理掉這些不良，就要犧牲利潤和資本，多計提減值準備，或者核銷掉，或者賣掉。 ? 但她同時表示，納入不良會有一個過渡期，不會讓銀行突然有很大的壓力。應該是從大行先開始，然后過渡到中小行。 ? 剛剛提出“逾期90天以上計入不良”的硬性標準，緊接著又鼓勵“逾期60天以上納入不良”這樣更為嚴格的標準，監管一再加碼不良認定標準的意圖到底是什么？ ? 對此，王萌向消金界表示，今年不少銀行都在加速核銷不良，以降低不良率。長遠來看，政策層面一直在提利率并軌，她認為，在利率市場化之前，監管要清除一些障礙。因為擔心在市場化的最后一步，銀行爆出太多的不良，產生更多意料不到的問題。所以，監管要摸底，看看不良到底有多少，同時也督促銀行盡快的清理不良。 ? 不良認證趨嚴 ? 大行小行反應截然不同 ? 4月30日，銀保監會發布了《商業銀行金融資產風險分類暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），向社會公開征求意見。《暫行辦法》是在2007年《貸款風險分類指引》的基礎之上，做的修改和完善。 ? [......]
不良貸款等隱藏的“有毒”資產，正被從銀行的資產負債表中“驅逐”出去。 ? 主導方是監管機構，一是，此前要求在90天以上逾期劃為不良，現在又鼓勵銀行將逾期60天以上貸款劃為不良。 ? “逾期60天以上劃為不良貸款的要求，目前還在征求意見階段，一旦正式頒布施行，客觀上會加大銀行不良資產指標控制的壓力。”一位股份行高管對21世紀經濟報道記者表示。 ? 二是，將五級貸款分類法擴展至近幾年大量增加的投資類資產。部分銀行的金融資產占比已經接近或超過貸款占比。 ? 根據銀保監會數據，2019年一季度末，商業銀行不良貸款余額2.16萬億元，較上年末增加957億元；商業銀行不良貸款率1.80%，與上年末持平，關注類貸款余額3.6萬億元。 ? 逾期60天以上納入不良 ? 監管對于不良貸款的認定正變得越來越嚴格。 ? 5月10日，銀保監會通信部副主任劉志清明確表示，鼓勵有條件的銀行可以更加審慎地把逾期60天以上貸款納入不良，但不是硬性要求。 ? “目前六大行收到了監管的通知。”一位國有大行高管對21世紀經濟報道記者表示，今年監管提了新的要求，將60天以上逾期納入不良，從自身資產質量來講，該行近2-3年已經按60天逾期納入不良要求來做，這次政策執行基本沒有太大影響，總體判斷保持穩定。 ? 另一位國有大行高管表示，隨著經濟金融形勢向好，監管對于不良有了一些新想法，比如把逾期60天全部納入不良，目前只是一個考慮，還沒有形成文件。不良監管更嚴格對于大行來說是利好，有利于行業信用風險的降低。 ? [......]
5月9日，香港金融管理局（金管局）宣布，金融管理專員已經根據《銀行業條例》向螞蟻商家服務（香港）有限公司、貽豐有限公司、洞見金融科技有限公司及平安壹賬通有限公司授予銀行牌照以經營虛擬銀行。 ? 據悉，根據已經獲發牌照銀行的業務計劃，服務預期可于約6個月至9個月內正式推出。 ? 《證券日報》記者注意到，螞蟻商家服務（香港）有限公司背后是螞蟻金服、貽豐有限公司（下稱“Infinium”）為騰訊控股有限公司（下稱“騰訊”）及中國工商銀行（亞洲）有限公司（下稱“工銀亞洲”）等的合資公司；洞見金融科技有限公司背后則是小米，平安壹賬通背后則是平安集團。 ? 此前的四張虛擬銀行牌照，分別花落由中銀香港、京東科技、怡和集團合資設立的Livi VB Limited；由渣打銀行、電訊盈科、攜程金融及香港電訊合資設立的SC Digital Solutions Limited；以及眾安科技（國際）集團有限公司全資子公司眾安虛擬金融有限公司；WeLab Holdings（我來貸）旗下全資子公司WeLab Digital Limited。 ? 金管局總裁陳德霖先生表示，很高興發出四個虛擬銀行牌照。金管局正與8家獲發牌照的虛擬銀行緊密跟進，讓它們做好準備，按照計劃開展業務。 ? 同時，金管局方面表示，會密切監察虛擬銀行開業后的運作，包括客戶對虛擬銀行透過新模式提供金融服務的反應，以及虛擬銀行會否為銀行業界帶來影響。金管局預期需在第一家虛擬銀行推出服務后大約一年左右，對情況作出較全面的評估。 ? [......]