2019年，金融行業(yè)全面收緊，監(jiān)管重壓，公安頻繁行動。而金融機(jī)構(gòu)更是“噤若寒蟬”，“我們現(xiàn)在最怕的，就是投訴”。在這樣的大背景下，老賴越發(fā)猖獗。他們在論壇和社群里集結(jié)，通過裝病耍賴或者投訴，威脅金融機(jī)構(gòu)，要求對方退還利息和保費(fèi)。這些耍賴威脅的手段，成功率高達(dá)90%。甚至，這些方式還發(fā)展出一條全新的產(chǎn)業(yè)鏈——有中介靠賣這些“退保退息黑技術(shù)”，月入30萬。“現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)才是弱勢群體。”多位金融從業(yè)者稱，他們只能停業(yè)觀望，等待風(fēng)停雨歇……

1.

?/?退息大軍?/?

最近，大街上突然出現(xiàn)了很多神奇的易拉寶廣告。“信用卡追回罰息，不要白不要的錢。”廣告語也極為誘惑。

在過去，退回罰息基本不太可能，這是銀行最大的收入來源之一。對于信用卡賬單分期，銀行會收取一定利息。如果用戶連分期都還不上，銀行就開始收取罰息。一般來說，銀行會按每日萬分之三到萬分之六的利率來收罰息，比如一張5000元額度的信用卡全部逾期后，最高每天要被收取3元罰息。“按照我們的辦法，基本上都能成功。”退息大軍的領(lǐng)頭人楊帆稱，過去退息的成功率幾乎為零，現(xiàn)在變成了90%。除了針對銀行之外，他們還組織起來，一起投訴網(wǎng)貸。“我們的目標(biāo)是將所有的利息追回來，包括利息24%以下的。”楊帆稱，目前這個業(yè)務(wù)剛剛開始，“效果也很好”。除了退息之外，退保業(yè)務(wù)也火了起來。退保主要指的是追回買商業(yè)保險的錢，比如壽險、健康險的保費(fèi)。最近幾個月，老哥論壇上開始出現(xiàn)大量的退保帖，甚至有人專門成立“退保社群”“退保吧”。而QQ上也已有幾十個退保的相關(guān)群。

相比退息，退保的成功率甚至更大，“99%都能成功”。“我們在網(wǎng)絡(luò)上已經(jīng)集結(jié)了幾萬人。”楊帆稱，大家“同仇敵愾”，頻頻得手。一個人成功退下來，就會在群里曬成績單，分享經(jīng)驗(yàn)。這些人中，大部分都是老賴，他們不久前還在擔(dān)心被起訴、被催收，而現(xiàn)在，他們變得無比團(tuán)結(jié)，且信心十足。為什么最近老賴猖獗，且成群結(jié)隊集結(jié)？“核心的原因，是最近金融監(jiān)管收緊。”多位業(yè)內(nèi)人士指出。從去年開始，金融就走上了“去杠桿、降風(fēng)險”之路，金融監(jiān)管層層收緊。今年“3·15”之后，公安部門也頻頻出手，金融科技行業(yè)不斷傳出有公司被調(diào)查、相關(guān)人員被抓捕的消息。10月21日，全國掃黑辦發(fā)布了關(guān)于辦理非法放貸刑事案件的政策文件，指出年利率36%為非法放貸認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。此時，金融行業(yè)倍感壓力。保險行業(yè)同樣如此。最近幾個月，各地保險機(jī)構(gòu)和保險經(jīng)紀(jì)公司都在接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的檢查，行業(yè)法規(guī)也頻頻出臺。在這樣的大背景下，老賴們才得以集結(jié)。“吃了就給我們吐出來。”打著這樣的旗號，老賴們浩浩蕩蕩踏上了反制金融之路……

2.

?/?投訴加耍賴?/?

中介們將這套方法稱為“退保退息黑科技”。但實(shí)際上，這套玩法一點(diǎn)不復(fù)雜，核心套路就是：

 

耍賴加投訴。退息前，用戶需要先準(zhǔn)備一個劇本。“通常就是裝病、假裝失業(yè)，然后找投訴部門哭訴。”楊帆稱，這些劇本都是他找專業(yè)的律師事務(wù)所寫的。要表現(xiàn)的核心邏輯，就是自己逾期，是因?yàn)榉侵饔^原因，比如生病了，實(shí)在無法償還。“為了演得更真，我們都會去某寶上買假病歷，幾十塊錢一份。我也會幫他們偽造離職證明。”楊帆稱。

 

如果對方不同意，就上第二招：投訴。他們會直接打電話，向銀保監(jiān)等監(jiān)管部門投訴。一般來說，到了這個地步，對方就會過來協(xié)調(diào)。“先處理后撤訴，不見錢就不要撤訴。”楊帆表示，這是很重要的一點(diǎn)，成功率幾乎能達(dá)到90%以上。楊帆稱，他現(xiàn)在經(jīng)手的案件中，“大部分銀行退款秒到賬，光大、民生、浦發(fā)信用卡1到3天到賬”。在銀行之外，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)也是老哥們的重點(diǎn)目標(biāo)。面對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，他們的策略會有所改變——不會博取同情，而是直接硬懟。“我們不會裝病，直接就說，你們都是套路貸，必須把利息退給我們，就算是利率24%以下的，也要追回來。”楊帆稱。“如果對方不同意，就說要報案，這比說要投訴到銀保監(jiān)更有效。”楊帆稱，威脅對方要報案，這一招非常靈驗(yàn)。為了給金融機(jī)構(gòu)增加壓力，他們甚至組建了一個小分隊，專門去一些投訴網(wǎng)站投訴，“充分利用媒體”。楊帆也承認(rèn)，這其中，絕大部分都是虛假投訴。聚投訴11月1日發(fā)布的公告顯示，自9月中旬起，一批聚投訴用戶發(fā)布虛假投訴，刷高一些商家的投訴量；“受害企業(yè)”名單中，有招聯(lián)金融、京東金融、螞蟻金服等二十多家金融機(jī)構(gòu)的名字。統(tǒng)計顯示，這些虛假投訴的數(shù)量有上千起。而退保的方式如出一轍，都是投訴加威脅。當(dāng)然，這些投訴領(lǐng)頭人的收入也極為豐厚。楊帆稱，他已經(jīng)接手了上千案例，“退息成功，我收取25%的服務(wù)費(fèi)，靠著這個，一個月就可以賺十多萬”。退保中介鄭維坦言，退保成功后，中介會收取20%到50%的手續(xù)費(fèi)。最近，一位用戶剛退回來5萬保費(fèi)，中介一次性分成1萬。不止如此。退保退息正在成為一個產(chǎn)業(yè)鏈，這些領(lǐng)頭人或中介，正在發(fā)展下線代理商。這套看起來并沒有什么技術(shù)含量的“黑科技”，售價是5萬元。不少中介表示，他們靠著賣技術(shù)，每月都能收入30萬。楊帆稱，這個群體還在不斷壯大，“可能年底就會發(fā)展到十來萬人，明年人數(shù)還會增加”。老賴群體正在大規(guī)模集結(jié)，這對金融機(jī)構(gòu)來說，意味著什么？

3.

?/?打壓運(yùn)動?/?

“我們現(xiàn)在最怕的，就是投訴。”一家城商行信用卡中心的負(fù)責(zé)人孫羽稱，“現(xiàn)在整個行業(yè)對金融機(jī)構(gòu)‘運(yùn)動式打壓’，在過去，我們可以據(jù)理力爭，現(xiàn)在不知道會演變成怎樣。”“最近半年，要求退息的客戶，起碼是過去的5倍。”他表示，在過去，他們基本不會妥協(xié)，但現(xiàn)在，面對來投訴或者“撒潑”的客戶，他們寧愿息事寧人，退錢了事。另一位銀行人士稱，他們會極力安撫投訴的用戶，“甚至送禮品”。行業(yè)的規(guī)則正在崩壞——一旦有銀行開了這個口子，其他銀行就不得不跟進(jìn)。保險行業(yè)同樣如此。“領(lǐng)導(dǎo)給我下了死指標(biāo)，我們這個區(qū)的保險業(yè)務(wù)，每年的投訴不得超過兩起。”一家保險公司的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人透露。面對投訴，他們一點(diǎn)都硬氣不起來。因?yàn)槔腺嚥保y行信用卡的不良正在上升。多家媒體報道稱，城商行不良攀升。財聯(lián)社在8月報道稱，城商行的不良率升至2.3%。而網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的不良率上升更為明顯，“我們現(xiàn)在只能告知式催收，壞賬率上升了7%”，一家金融科技公司的風(fēng)控負(fù)責(zé)人稱。而整個行業(yè)都彌漫著一個“打壓金融機(jī)構(gòu)”的主基調(diào)。最近，平安普惠的一起官司引發(fā)行業(yè)大討論。一位借款人于2015年6月在平安普惠小貸借了50萬元，平安普惠擔(dān)保為其擔(dān)保，并扣了1.5萬手續(xù)費(fèi)。后來借款人逾期，平安普惠擔(dān)保替借款人償還36萬元以上。此后，平安普惠擔(dān)保將借款人告上了法庭，要求其償還借款。一審法院認(rèn)可了平安普惠的主張，也認(rèn)為借款人應(yīng)該還款。但二審的判決結(jié)果，卻截然相反。徐州市中級人民法院在二審中駁回了平安普惠擔(dān)保公司的起訴，認(rèn)為這是經(jīng)濟(jì)犯罪，并將案件材料移送公安機(jī)關(guān)處理。

 

“在過去，金融機(jī)構(gòu)要求償還借款，法院通常都會支持，但不知為何這次就變成了經(jīng)濟(jì)犯罪，需要移送公安。”在金融從業(yè)者們的社群中，這起案件引發(fā)了軒然大波。“行業(yè)正在經(jīng)歷運(yùn)動式打壓，似乎站在借款人這邊就是正確的。”一家金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控負(fù)責(zé)人稱，“金融機(jī)構(gòu)從來沒有這么被動、弱勢過”。面對老賴，他們選擇退讓；面對行業(yè)，他們信心不足，選擇消極退出。目前，不少金融機(jī)構(gòu)減少了放款，“對于一些監(jiān)管很嚴(yán)、司法不支持的地區(qū)的借款人，貸款申請直接拒絕”。