經濟觀察網記者通過銀保監會官網不完全統計，除了中信銀行杭州分行和北京銀行，今年已有農業銀行、廣發銀行等多家銀行的分支機構，由于個人消費貸款資金、信用卡透支資金流向房地產市場或支付相關費用而被銀保監會處罰。

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“當前，我國消費結構正從生存型消費向教育、旅游等發展型和品質型消費過渡，消費金融市場巨大。”國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼指出，商業銀行、消費金融公司、各類互聯網公司高度重視并加大投入，個人消費信貸在快速增長的同時，出現了較多不合規的現象，如產品偏離消費屬性、用途管控弱化、多頭授信普遍等。尤其是從資金用途和流向看，部分機構發放無指定用途的個人消費貸款，部分信貸資金未按指定用途使用，違規流入房地產市場以及股市、債市、金市、期市等金融市場。

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今年下半年，金融監管機構已下發多條通知，加強銀行對個人消費貸款的管控。

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8月上旬，銀保監會辦公廳發布《中國銀保監會辦公廳關于開展2019年銀行機構房地產業務專項檢查的通知》（銀保監辦便函〔2019〕1157號），決定在32個城市開展銀行房地產業務專項檢查工作，“嚴厲查處各種將資金通過挪用、轉道等方式流入房地產行業的違法違規行為”。

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8月下旬，北京銀保監局印發的《關于加強銀行卡風險防控的監管意見》要求，轄內商業銀行應加強對信用卡大額透支和現金分期業務的資金流向監控，必要時要求客戶提供發票等購物憑證，確保個人信用卡透支用于消費領域，不得用于生產經營、購房和投資等非消費領域。

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9月中旬，浙江銀保監局下發的《關于進一步規范個人消費貸款有關問題的通知》要求，銀行機構加強個人消費貸款用途管控，并重申禁止性領域：一是嚴禁用于支付購房首付款或償還首付款借貸資金；二是嚴禁流入股市、債市、金市、期市等交易市場；三是嚴禁用于購買銀行理財、信托計劃以及其它各類資產管理產品；四是嚴禁用于民間借貸、P2P網絡借貸以及其它禁止性領域等。

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“防范個人消費信貸資金進入樓市、股市等，不能只盯著商業銀行、消費金融公司，大型科技公司、互聯網平臺對資金流向基本沒有管控，進入樓市、股市的比例可能更高。”董希淼認為，從國家統計局公布的數據看，8月份70個大中城市中，一二三線城市新建商品住宅銷售價格分別同比上漲4.2%、9.9%、9.0%，漲幅雖然放緩放緩但仍處于上漲趨勢。這其中，與信貸資金違規流入存在一定關系。個人消費信貸資金流入樓市，一方面偏離“房住不炒”要求，影響房地產調控效果；另一方面放大居民部門杠桿，積聚了金融風險。國家金融與發展實驗室發布的報告也顯示，2019年第二季度我國居民部門杠桿率達55.3%，半年累計上升2.1個百分點。

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根據此前經濟觀察網記者報道，從部分上市銀行半年報數據看，多家銀行消費金融產品數據并不樂觀。

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2019年中報顯示，建行個人消費貸、信用卡透支不良率，分別為1.45%、1.21%，較去年末上升0.35、0.23個百分點；農行個人卡不良率為1.43%，較上年末下降0.23個百分點，但消費貸不良率上升0.22個百分點；交行信用卡透支不良率為2.49%，較上年末上升0.97個百分點。? ??

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股份制銀行中，招行、浦發、興業、平安的上半年末的信用卡不良率比上年末分別上升了0.19、0.57、0.2、0.05個百分點，但上述四家銀行的總體不良率卻比上年末分別下降了0.13、0.09、0.01、0.07個百分點。? ??

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多家銀行消費金融產品領域不良率攀升的同時，信貸規模也在壓縮。截至2019年6月底，建行個人消費貸余額1682.7億元，較上年末減少約419億元；交行信用卡透支余額為4546億元，較上年末較少約505億元；浦發銀行、光大銀行同期的信用卡及透支、個人消費貸余額，較上年末分別減少約60億元、19億元；平安銀行“新一貸”貸款余額1533.61億元，比上年底下降0.2%。? ??

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平安銀行2019年中報指出，2018年末以來，鑒于宏觀經濟仍存在下行壓力，在確保資產質量穩定的前提下，本行主動優化貸款類產品投放策略，適當提高信用卡、貸款投放門檻，推動目標客群上移。實際上，據記者了解，今年上半年以來，大多數銀行信用卡中心提高了信用卡門檻，但這多家銀行的信用卡、消費貸不良率仍在抬升。? ??

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“2018?年以來，現金貸、互聯網消費貸、P2P?等市場放貸主體日益增多，債務風險不斷聚集，市場共債客群資產質量波動明顯，此類風險有向信用卡行業傳導的趨勢”。中信銀行中報顯示，隨著產業結構的不斷調整，部分地區及行業從業者的就業及收入穩定性受到一定影響，導致部分客戶的還款能力和還款意愿降低。兩重因素疊加，致使信用卡業務風險有所上升。? ??

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來自監管機構的數據也在顯示，銀行信用卡的風險在增加。中國人民銀行發布的2019年第二季度支付業務統計數據顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額838.84億元，占信用卡應償信貸余額的1.17%，占比較上季度末上升0.02個百分點。

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針對消費金融市場風險，監管層已在加強引導金融機構要提高風險防范意識。國務院金融穩定發展委員會9月5日召開全國金融形勢通報和工作經驗交流電視電話會議強調，金融機構要提高風險防范意識，完善公司治理，加強內部管理，強化激勵約束機制，鼓勵擔當、創新和風控，對真正支持實體經濟的要加大獎勵力度。

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“商業銀行是國內最早提供消費金融的機構，產品種類涵蓋住房按揭貸款、汽車貸款、耐用品貸款、旅游貸款、助學貸款、信用卡、消費信用貸款等，目前個人的消費金融中大部分來自銀行的貸款。信用卡和消費貸是銀行消費金融的重要著力點。”國家金融與發展實驗室發布的《2019年中國消費金融發展報告》顯示，由于目前對消費貸的流向沒有一個完整的監控機制，尤其是商業銀行所發行的不限定類型消費貸，消費貸款一旦套現取出后再跨銀行轉入，就無法繼續監測資金去向。如果大量消費貸款進行“偽裝”后用于房貸加杠桿，資金流向與發放用途不一致，既增加了銀行的信貸風險管理難度，也增加居民部門杠桿率，滋生房地產領域、銀行業和居民部門的金融風險。