人民銀行規定，商業銀行要查客戶的征信記錄，在征信系統執行查詢操作時必須要輸入一個查詢原因。查詢原因主要有本人查詢、貸款審批、信用卡審批、擔保資格審查、貸后管理、異議查詢、特約商戶實名審查等。

在征信查詢記錄中，信用卡審批、擔保資格審查、貸款審批屬于“硬查詢”，按風險要素看可以屬于負面類，如果這幾類查詢記錄過多，確實會影響金融機構對客戶的信用評定及放貸，具體情況因各家機構的標準而異，這方面可以看我之前專門寫文章《你知道嗎？征信查詢記錄也可能有負面影響》。

言歸正傳，征信查詢記錄中有一種比較特殊的查詢類型，即“貸后管理”。說貸后管理查詢比較特殊，原因主要有兩個：

一是

除貸后管理外，銀行以其他原因查詢客戶征信報告時，每次都要獲得客戶授權，而銀行執行貸后管理查詢操作時，不需要客戶每次都授權，而是在客戶申請貸款或信用卡時，提前授權。

需要特別注意的是，作為客戶，如果你沒有在某家銀行申請過貸款或辦過信用卡，而該銀行以“貸后管理”為理由查詢你的征信記錄，這是違規的，你可以到人民銀行投訴相關的銀行。

綜上所述，征信查詢記錄里出現“貸后管理”，原因多樣，影響不能一概而論，但總體上來說，出現貸后管理的情況，要謹慎對待，需要反思自身在貸款或信用卡還款和使用上，是否存在不正常的情況，同時，也要及時與銀行溝通。

二是

征信報告里的貸后管理記錄一般不會影響個人信用，但由于銀行執行貸后管理查詢背后的原因很多，有些是正常例行查詢的，有些則是發生風險以后才查的。銀行等機構在審核個人信用報告時，看到貸后管理，都會分析是否屬于正常情況，如果是非正常原因導致出現貸后管理記錄，則對個人信用構成很大的負面影響。

那么，在什么情況下，征信報告會出現貸后管理查詢記錄呢？

一般來說，個人辦理信貸業務后，貸款（信用卡）管理行會不定期查詢個人信用報告，審核客戶信用報告表動情況，以保持或改變對客戶的后續授信政策。故會出現個人信用報告因貸后管理被多次查詢的記錄。

可以說，查看個人征信報告是銀行執行貸后管理的正常舉措，在正常情況下，銀行每半年或一年會查詢一次客戶的信用報告，是常規貸后管理需要，都是正常的，有的銀行幾年都不主動以貸后管理名義查客戶的征信報告。如果貸后管理查詢記錄出現過多，比如半年內超過兩次，可能出現銀行關注的其他原因。

貸后管理查詢很多情況下是銀行的風險預警措施。最常見的情況是當客戶的貸款或信用卡發生逾期，銀行會特別關注該客戶個人信用報告變化情況，關注客戶名下是否發生其他銀行大額逾期貸款或信用卡逾期，如果發生，銀行可能會因此要求提前收回貸款或追加擔保，或調降信用卡額度，甚至直接封卡。

銀行通過自身渠道獲得客戶風險信息時，也會通過貸后管理名義查詢客戶征信，作為補充驗證。例如，當銀行發現客戶不配合調查、現金流異常或資金鏈緊張、外部評價差、生產經營生活等方面出現不穩定因素、出現司法糾紛、信用卡套現、財務報表作假或異常、擔保能力弱化等問題時，都可能會以貸后管理名義查詢客戶征信報告。

此外，當客戶主動申請貸款或信用卡額度變更，比如，申請信用卡提額時，銀行也會以貸后管理名義查詢客戶征信報告，這種情況下，出現貸后管理是正常的。在申請新的貸款或信用卡時，如果是正常原因出現貸后管理，最好主動說明情況。